美国保险七个常见误区——不懂你就被坑了！

Oystaro 7628 浏览 2019-10-27 发布

美国保险条款错综复杂，为了保护消费者的权益，每个州的保险监管部门都会提出各种规范来限制保险公司最大化消费者的保护。尽管如此，筒子们在购买保险的时候，如果没有足够的知识，还是会进入一些误区，少则花了冤枉钱，多则理赔被拒时才后悔莫及。SafeButler.com帮助数千位用户便捷的购买保险后，统计了一些最常见的误区。本文整理最常见的七个错误，希望能给正在购买保险或者将来想要购买保险的筒子们作为参考。

错误一：汽车保险会保失窃物品

汽车盗窃案屡屡发生。不少筒子觉得如果买了汽车保险，就可以赔偿汽车内失窃的物品。等到理赔的时候才发现自己车内的物品是不保的。其实汽车内的物品，你公寓内的物品一般都不会在汽车保险的理赔范围内。如果你购买了汽车玻璃险，车子被砸了之后只能保你汽车玻璃的修理费。但是遗失的物品只能通过租房保险或者房屋保险得到理赔。在你购买租房保险或者房屋保险的时候，Personal Property的额度就是你在房屋、汽车被盗只能能得到的理赔额度。

错误二：把房屋的市场价当作房屋保险Dwelling理赔额度

我花了100万买了房子，在买房屋保险的时候，就应该把Dwelling买到100万吗？其实不然。购买房屋保险的Dwelling额度，应该根据把房子推到重建的价格(Replacement Cost)来计算而不是房屋的市场价格。举个栗子，同样是一个单层楼的建筑，现在造价如果是五十万，那么在校区好的地方，市场售价可能会是100万，但在小区一般的地方，市场售价可能只有70万。所以这两个房屋的Replacement Cost是一样的。在购买房屋保险的时候，你的Dwelling选项应该根据Replacement Cost来决定，而不是房屋的市场价格。

错误三：我买了房屋保险就能保地震或者洪水

不少筒子误以为购买了房屋保险就默认能够保地震或者洪水等意外了。其实地震和洪水等大的灾难性保险一般都是通过政府或者灾难组织进行额外投保的。比如，Flood Insurance就是通过NFIP来进行投保的。如果你是在Farmers, StateFarm, Allstate等通过Agent购买的保险的话，甚至可以要求Agent帮你从NFIP购买Flood Insurance。如果你是在线购买保险的话，必须要额外注意保险内容里面有没有地震或者洪水的Add-on，不能武断的觉得这些大的意外默认都会投保。

错误四：仅仅购买当地要求的汽车的最低投保额

每个州都有各自的最低投保额。比如加州对汽车的最低责任额度是$15k/$30k/$5k。有些同学就觉得购买汽车保险买这个额度就够了。实际上这是相当不划算的。其实发生交通事故的后，如今的赔偿成本远远大于这些最低的保额。比如对于交通意外，$15,000的责任赔偿对于一般的交通意外的赔偿绝对是捉襟见肘。更何况，你还需要赔偿对方因为意外而耽误的误工费用。事实上，Liability额度的提升，对于汽车保险费用的影响并不大。如果你从$15k/$30k/$5k调整到$100k/$300/$100k的话，Premium可能才影响只影响十几到几十刀。对额度真正影响大的是你选择的Collision/Comprehensive Deductible。所以，在购买保险的时候，更合理和经济的选择，应该是选择更高额的Liability和比较合理的Deductible额度。

错误五：把老公或老婆加入Policy保费会变贵

几乎所有的保险公司都要求将夫妻双方都罗列在投保人里面只要夫妻都会开车。有些人以为两个人投保的话，保费会比一个人贵。其实不然。有不少保险公司都提供了Marriage折扣，只要夫妻双方都没有特别大的交通违章记录的话，双方一起保反而会比一个人保更便宜。而且，夫妻都在被保人的列表上，还能一起比拼谁开车更安全！💪

错误六：租房险能免费保室友

有些留学生或者刚到美国的筒子们在购买了租房险之后觉得租房险可以保室友，其实在很多保险公司并不如此。一般来说，租房保险只能保自己的配偶。绝大多数保险公司并不保室友。所以每一个租户应该单独购买自己的租房保险。另外，在购买租房保险的时候，最好还是把自己的老公老婆的名字列在投保人里面。

错误七：Uber/Lyft司机们只要买了汽车保险就够了

开Uber/Lyft的筒子们或许认为自己购买了汽车保险就高枕无忧了。甚至有人觉得Uber/Lyft公司会为司机们购买保险。这些都是错误的理解。事实上，保险公司会认为Uber/Lyft司机们风险会比较高，所以都会对这些司机进行额外的风险评估。无论你是兼职或者全职的司机，都应该在购买保险的时候，或者通知你的保险中介，你会将车子用于RideShare。这样的话，无论你是在载客，接客的路上，或者是Uber/Lyft App关闭的时候，都能得到保险的合理保护。