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#熊小姐的工作专栏 Vol.15 健康保险，人寿保险，医疗保险分不清楚？
美国保险市场非常成熟，不同保险领域的专业化程度极高，导致“隔行如隔山”。买对保险，选对公司显得异常重要。有粉丝近期留言说，实在搞不清楚“美国健康保险”和“美国人寿保险”之间的区别。于是撰写了专栏文章，将这些产品的不同之处，进行说明：
-美国“人寿保险”和“健康保险”的区别
-美国“人寿保险公司”和“健康保险公司”的区别
-如何选“对”的“人寿保险公司”和“健康保险公司”
人寿保险和健康保险的功能区别
健康保险属于“消费品”，有助于支付医疗费用，例如看医生，住院，药物治疗，检查和程序。这有助于确保人们负担得起医疗费用，并保持身体健康。
健康保险的理赔金，由保险公司以“报销”的形式，直接支付到医院或医生。
人寿保险具有“消费品”和“资产”的多重属性，具备多种功能。
人寿保险的“身故赔偿”是核心功能。如果不幸发生意外，人寿保险公司会向您的受益人——通常是家人——支付死亡理赔金。
人寿保险的理赔金，由保险公司以“单笔现金”的形式，直接支付给受益人自由支配。该资金通常用来弥补家庭未来损失的收入，并支付丧葬费，医疗费用和其他债务等未偿费用和债务——或为子女大学储蓄帐户或配偶退休金供款。这有助于使家庭的整个财务状况得以延续，不会恶化。
总结一下，健康保险保障个人，人寿保险保障家庭。
人寿保险公司和健康保险公司的区别
业务专一的人寿保险公司是一家“金融服务”公司。这类人寿保险公司通常提供人寿保险，退休年金保险，资产管理，证券投资等相关服务。
比如全球最大的保险集团——德国安联集团的北美安联人寿保险分公司，只专注提供“资产管理”型的保险服务。美国本土的万通互惠保险，曾掌控了著名的奥本海姆投资基金。纽约人寿则涉足房地产投资，以及证券的发行。
业务专一的健康保险公司，是“医疗消费品健保”的专业供应商。这类健康保险公司向社会公众专注提供健康类保险产品，包括个人，家庭，及企业的医疗保障型消费产品。
一些知名的健康保险公司品牌包括Aetna，BlueShield / 蓝盾医疗保，United Healthcare /联合健保，Cigna，Humana等。
总结一下，根据个人或家庭的具体需要，寻求对应的专业化服务公司，是申购各类美国保险的重点。
如何区分专业的人寿保险公司和健康保险公司？
在现实中，一些人寿保险公司也经营健康类的保险产品。一些以健康保险为核心业务的保险集团也经营部分人寿保险产品，如Mutual of omaha，Humana等。
一些以传统”汽车保险“为主业的大型综合类保险集团，也会销售人寿保险产品，或部分健康保险产品，比如AAA，StateFarm等家喻户晓的综合性保险集团。
玲琅满目的市场环境，让消费者感到了困扰：面对美国上千家的保险公司，有什么办法可以快速区分出，哪些保险公司是专业的人寿保险公司，哪些是专业的健康保险公司呢？
我们提供一个最直接的分辨办法，就是在Google里输入保险公司名称，就可以直接了解到这家品牌或公司最擅长的业务领域。毕竟，保险公司它们自己，比我们更清楚他们的主营领域。
Aetna保险公司告诉公众，他们主营健康，65岁红蓝卡及牙科保险。
Anthem保险公司则强调主营业务是健康保险及65岁红蓝卡保险。
State Farm保险公司的主营业务，则是房屋&汽车保险。
AIG保险公司则强调了“人寿保险”和“全球承保”。
Allianz保险公司的主营业务是年金和人寿保险，并注明了专注退休领域。
在健康保险公司买医疗类保险，在人寿类保险公司买人寿保险。看到这里，相信我们聪明的投保人已经举一反三，掌握了如何选择和投保各类美国保险公司的小诀窍。
文章小结：健康保险和人寿保险应该选哪个更好？
现实情况是，有保险比没保险更好。在力所能及的情况下，保障越全面越好，这就好比对孩子的教育投入一样：量力而行，上不封顶。
对于健康保险来说，目前由于ACA法案的存在，美国政府鼓励每个人进行购买（部分州为强制要求）。这样的做法，让每个家庭有了财务上的兜底，不会因为突然的大病，导致整个家庭无法承担基本的医疗费用。
人寿保险属于商业保险，对于很多有家庭的人来说，家里的房贷，开销，子女的成长教育，都需要钱，如果家里主要收入来源不幸遭遇意外，或者遭遇重病的困扰，健康保险公司会向医疗机构支付治疗的费用，而人寿保险公司的理赔，则会帮助失去收入来源的家庭，度过接下来财务上的难关。
（可以阅读我的另一个专栏：对于癌症，心脏病等重大疾病，美国的人寿保险都理赔吗？）
“健康保险”对个人生命健康进行“托底”的保护，而“人寿保险”对家庭财务进行“托底”的保护。大多数美国家庭确实需要这两种保护，特别是如果有孩子，或者家里有全职的太太/先生这种情况。（全文完）
后记
#今天就分享到这里，近期美国股市涨得很好，很多朋友都冲进了股市。保险和投资并不冲突。但是有了财务兜底后，冲进高风险高回报的股市；和没有财务兜底，冲进股市，这是两个不一样的体验和心态。
最后，祝冲进股市的大家发财：）
Heather Xiong，厨艺和园艺爱好者：）毕业于UC Berkeley，BH Financial 首席退休及保险顾问，现居加州尔湾市。
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