怎样做到正确的理财？

我的美丽人生 3.37万浏览 2019-09-26 更新 2019-09-22 发布

什么是理财？

首先大家是否知道什么是理财？什么又是投资？不要把理财和投资混为一谈了。简单通俗的讲理财就是把自己的资产做一个合理的分配，而投资是属于理财中的一个部分。所以其实自身的理财都做不好，何来的投资？发现好多人都会犯了理财财务的肓点和错误，先看看这些肓点你们是否中招了?

图片来自网络仅限参考。

理财财务肓点

一、先花钱后存钱。

这是一种非常错的一种观念，也就是很多人存不到钱的原因。想想一个月的工资下来先好吃，好喝，好玩，好买，等到月底的时候哪里还有钱存？所以记住先存再花这个是千万不要改变的存钱守则。要知道未来的财富都是从你每个月的收入中开始累积起来的。

二、收到的工资不做预算。

收到的工资不做任何预算，钱经常见底，就是所谓的月光族了，每个月月底都要靠撑着过呀？告诉这，这类月光族由于大手大脚花惯了钱，就算给你再多的工资，你每个月还是有可能把钱都花光哦！除非你开始学习做预算。要知道预算就是你的财务蓝图，它可以让你预估要如何花钱而不是凭着感觉乱花钱。而且它完全可以让你在存钱和花钱之间取得平衡。当领到工资后，先预先支配好如何花钱，之后花的钱会安心，存的钱也放心了，而且将来就无形中累积了一份财富。

三、老是觉得钱再赚就有，真的吗？

大多数人老是觉得钱再赚就有，但是你们都知道，每个人都会老，都会有力不从心的时候，所以真的赚钱的时间是非常有限的。请把钱看作是你用时间跟精力交换得来的宝贵资源，要好好利用自己有限的时间赚钱哦。

四、只想学习获利的方法，却对控管风险没有一无所知

要知道高风险并不等于高报酬，而且高风险有可能让你倾家荡产。其实只要掌握好方法，高报酬不一定要做高风险的投资哦。所以一定要学习如何控管风险，建议找专门的理财师做一下了解。

五、冲动消费。

没有习惯写购物清单，想买什么就买什么，冲动消费，也是无法存钱的原因之一。想要省钱一定要事先做好清单，事先准备好自己要买什么东西呢。不要一便宜一打折都往家里搬，要问自己一下真的需要它们？就算再便宜的东西也要花钱，除非是免费的或者真的需要的那就不用说了。

六、不做任何记帐

相信很多人还是没有做任何的记帐，经常收入越多钱存的却越少，为什么？因为在没有记账的情况下，人的天性都是想要花更多的钱。所以有可能收入变多了，但花的钱也变多了，而存的钱却更少。所以一定要坚持记帐，而且要早学会记帐，如果一直想着等到以后再学记帐，那么告诉你不知不觉你已经失去了这段累积财富的机会了。

七、嫌工资不够，所以不用存钱。

很多人都嫌自己每个月的工资这么少怎么存钱而不做任何的存款。听起来好像是理所当然，但是其实只要学会认真规划如何花钱，你一定也会存到一笔小钱以备不时之需。比如你现在工资比较低，先设定自己存钱的范围。设定一年存3000，3000/12/30，每个月存250即每天只要存8.33，这也不是一件非常难做到的事情。等存到20年后你自己算一下你累积的财富有多少吧？如果25岁就开始存钱，再算一算到50岁的时候你拥有多少财富，这还不包括其中的利息，所以存钱一定早！

八、拼命的存钱却不敢花钱。

典型的吝啬鬼，不舍得花，不懂的花，只知道存钱。这类人也不能说他们是错的，但我觉得做人一定要有享受。适当的花钱是为了给自己更多的动力，而适当的投资是为了稳定累积财富。千万别被物价的上涨吃掉自己金钱的价值。做个比喻，10年前就想买一个香奈儿的包包，但攒够了额外的钱却一直不舍得，然后10年后它却涨价了⋯所以在你拼命存钱的同时，也要适当放众自己享受金钱的价值。其实只要有计划的花钱，就不会怕花过头，而且可以很好的提高自己的生活满意度的，所以千万不要被金钱绑死。

九、拖延理财，拖延存款

我们大多数华人都有这方面的错误思想，总是想着以后再存以后再存。要记住理财的非常重要的观念，不是存多少而是存多早。因为我们在存钱的时候其实最重要的不是我们的本金，而是时间，要知道利滚利是非常厉害的。利息每年的增长其实可以大大超越你本金的投入的所以不要以为每个月只存100 －200不是那么回事哦。早存钱就是是让钱在比较安全的环境中慢慢增长。真的早存款早投资十年和晚投资十年的钱会有天差地别的区别的，所以大家一定不要有拖延理财的概念。

正确的理财到底是做什么呢？主要帮我们解决什么问题呢？

它主要帮助大家做到以下三点：

一、风险的管控。

风险的管控就是不要把一个鸡蛋都放在同一个篮子里。高风险有高回报，低风险也有机低回报。但是我们要把我们的资产一部分放在高风险的投资，一部分放在比较保险的投资，一部分做一些储蓄。从而可以更灵活的运用这部分的资产。这样子才叫一个风险的管控，合理的理财。

二、税收的平衡

大家都知道美国是个万税国，基本上什么都要收税。工资有income tax收入税。拿回来的钱买东西又有sales tax 消费税。存款利率那么低还要交税。就算白送给别人还有礼物税（达到一定额度才有）。所以其实可以通过把钱放在不同的地方就可以规避一部分税收上的风险。

基本上美国可以把钱放的地方可以放三个大块。

1.税了又税，比如银行账户中的stock Mutual funds ，money market这方面的钱，这些收入的钱已经交了税了，但是如果又在这几个方面做了投资，那么拿回的利息和回报还是要再交税。

2.退休计划，比如说401K，IRA,Anuuity,social security ，甚至包括你的投资房等等。这些钱就是你现在存钱的时候不需要交税的，而是让钱一直涨。但是当你取钱的时候就要交income tax 税了。而且今后的这些税是高是低是不确定的，要看到时候的税政策了。所以这方面的税收就是tax later，即秋后算帐。

3.是一劳永逸，分三类。

1️⃣ROTH IRA，简单地说就是用自己交过税的钱去做投资增长，而今后也不用交税。有条件的话越早做这个累积的财富会越多。

2⃣️529 education savings plan主要是家长给小孩存钱上学用的。大家都知道现在的大学学费每年都飞涨，如果可以提早给孩子做这方面的plan不仅可以解决孩子上大学时的学费，也可以帮他们减轻上大学贷款的巨大压力。上次新闻文章中就看到两个医生夫妇打工10年还买不起房子就是因为有巨额的学贷…

3⃣️具有投资性质的保险。

这三个就是我们不同的三个交税方式。所以这就是为什么我们说理财首先要解决税收的平衡。就是我们要把我们的资产在这三个篮子里面都放一些。因为税了又税比较灵活，利息比较高，比如stock。而秋后算帐要考虑以后的税，万一以后的税和现在没有多大区别不就赚到了。而一劳永逸这方面就不用说了，如果这部分比较适合你的为什么不用？总而言之就是要尽量达到税收的平衡，三个篮子投资都要放一些…

三、资产的灵活性。

我们的华人很喜欢做房产投资，其实从整体来说中国的房产的涨幅比美国的大太多。美国平均的涨幅不是很大，而且不灵活。因为买房要放一大笔资金down payment 放进去，每个月还有贷款要付。如果你万一要卖房，一下子是卖不出去的。换句话说如果你急需用钱，是没有办法很快地把房子卖出一个好价钱。所以非常没有灵活性。但是如果你资产很多，而且你投资的房有很多套，还有很多额外的钱，那买房投资就OK了。反之如果把你全家的资产都拿去做这个房产投资就要慎重地考虑一下了。